手取り月額が約11万円と判明したところで、実際の生活費と照らし合わせた収支シミュレーションを行います。総務省「家計調査」の最新データをベースに、単身世帯と夫婦世帯のリアルな赤字額を算出しました。
1. 独身（単身世帯）の場合：毎月約4万〜5万円の赤字
65歳以上の単身無職世帯における平均的な消費支出は、住居費を低めに抑えた持ち家前提でも月額約15万〜16万円かかります（賃貸の場合は家賃分がさらに上乗せされます）。
- 支出：月額約15万5,000円
- 収入（手取り年金）：月額約11万円
- 毎月の不足額：約4万5,000円の赤字
65歳から85歳までの20年間で約1,080万円、90歳までの25年間生きると約1,350万円の老後資金が預貯金から削られていく計算です。
2. 夫婦世帯（夫：元年収300万円会社員＋妻：元専業主婦）の場合：毎月約9万〜11万円の赤字
夫が年収300万円の厚生年金、妻が40年間専業主婦（国民年金のみ満額受給）という典型的な世帯モデルです。
- 夫の手取り年金：月額約11万円
- 妻の手取り年金：月額約6万2,000円（額面約6万8,000円から国保・介護料天引き後）
- 世帯の手取り年金合計：月額約17万2,000円
- 高齢夫婦無職世帯の平均支出：月額約27万〜28万円
- 毎月の不足額：約10万円の赤字
夫婦2人の場合、月々の赤字は約10万円に拡大します。20年間で約2,400万円、25年間では約3,000万円の不足が発生します。「老後2,000万円問題」の枠組みを大きく超える資産準備が求められることが分かります。
3. 夫婦共働き（夫婦ともに平均年収300万円で40年勤務）の場合
夫婦双方が厚生年金に加入していた場合、世帯の手取り年金は月額約22万円に達します。月々の不足額は約5万〜6万円まで縮小し、20年間の累計不足額も約1,200万〜1,400万円程度に抑えられます。共働きキャリアの有無が、老後生活の難易度を大きく左右する決定打となります。
